Когда власть что-то дарит гражданам, бежать подальше нужно от её подарков. Иначе хлопот и проблем не оберёшься, а в конечном счёте останешься на бобах.
Это смутно подозревали ещё древние греки, что-то там пробурчавшие про данайцев и дары. Но нынешние люди выбирают собственные грабли. Начинают играть с государством и… проигрывают, разумеется.
Года три назад, стремясь поддержать национальный автопром в кризис, наше правительство расщедрилось на льготное автокредитование. Граждане с энтузиазмом побежали залезать в кредитное ярмо ради собственных колёс. Теперь же все участники этой схемы, строго по классике, подсчитали – прослезились.
Вот как это было.
В начале 2015 года государство запустило программу льготного автокредитования граждан. По ней бюджет субсидировал процентные ставки по кредитам на покупку новых авто отечественного производства или хотя бы сборки. Кроме того, некоторым категориям покупателей давалась за казённый счёт небольшая, до 10%, скидка к цене машины. В среднем льготный автокредит обходился заёмщикам в 9-10% годовых вместо 16-17%.
По свидетельству экспертов, это предложение вызвало кредитный бум. Например, в прошлом году автокредитование показало рекордный рост. По сравнению с 2016 годом число выданных автокредитов выросло на 43%. Их общее количество превысило предыдущий рекорд, установленный в 2014 году.
Соответственно, до рекордных показателей увеличилась и доля кредитных автомобилей в структуре авторынка. В 2017 году каждый второй автомобиль в стране был приобрётен гражданами с привлечением заёмных средств.
Но все эти рекорды не вернули российский автопром на докризисный уровень. Производство легковых автомобилей хотя и выросло в 2017 г. на 21%, до 1,4 млн шт, всё ещё примерно на треть ниже, чем в 2013 г. С другой стороны, наметились проблемы как у граждан, так и у банков.
Ибо значительный рост выдачи займов на покупку авто сопровождался существенным ростом просрочки. В 2017 году число просроченных автокредитов (на срок более 90 дней) выросло на 21%, до 146 тыс. шт. При этом доля таких кредитов в общем количестве выдач увеличилась по сравнению с 2014 годом на 7 п. п. и составила 22%.
Произошло это потому, что льготы открыли доступ на авторынок тем, кому там вовсе не место. Программы господдержки автопрома способствовали вовлечению в автокредитование малообеспеченных граждан. А банки нередко закрывали глаза на качество таких заёмщиков, поскольку автокредиты субсидировались государством и были обеспечены залогом. Но рост числа просроченных кредитов свидетельствует о том, что многие участники таких программ в итоге переоценили свои силы и не справились с обслуживанием полученных займов. Тем более, что ситуация в экономике оставалась в целом безотрадной, а реальные располагаемые доходы россиян продолжали сокращаться. За 2017 год они снизились на 1,7%.
Кстати сказать, даже с учётом льгот покупка авто в кредит оказалась для граждан невыгодным предприятием. При ставке в 9,5% годовых переплата за полный срок кредитования (36 месяцев) составляет 15,5%, что превышает и 10%-ю скидку на автомобиль, и рост цен. По данным Росстата, за 2017 год новые российские авто подорожали в среднем на 2,5%, машины российской сборки – на 2,0%. Выгоднее было бы накопить и купить.
И вот что имеем в итоге. Автопром от льготного автокредитования не выиграл. Граждане – тоже, а многие ещё и проиграли, оказавшись в кредитной ловушке. Банкиры, которым предстоит расхлёбывать проблему просроченных долгов, также не в шоколаде. Ну и налогоплательщики, чьи #деньги оказались потрачены впустую, едва ли в восторге от всего этого.
Так кто же оказался в выигрыше?
